Σε μια πλήρη ανάλυση των νέων ρυθμίσεων που θεσπίστηκαν την περασμένη εβδομάδα από Κυβέρνηση και Βουλή για την υποβοήθηση δανειοληπτών να ζητήσουν και να λάβουν τη διαμεσολάβηση του Χρηματοοικονομικού Επιτρόπου, ώστε να βρεθεί αμοιβαία αποδεκτή λύση για μη εξυπηρετούμενα ή και τερματισμένα δάνεια προβαίνει μέσω συνέντευξής της στον Φιλελεύθερο η βοηθός Χρηματοοικονομικός Επίτροπος Βαλεντίνα Γεωργιάδου. Απευθύνει παράλληλα έκκληση στους δανειολήπτες που αντιμετωπίζουν τον κίνδυνο πώλησης των υποθηκευμένων περιουσιών τους να αξιοποιήσουν τις νέες δυνατότητες που παρέχει η νομοθεσία.

«Θεωρώ ότι εάν υπάρξει η πρόθεση και η βούληση από πλευράς των δανειοληπτών για αντιμετώπιση των δυσκολιών που αντιμετωπίζουν, αλλά και η διάθεση για διευθέτηση των υποχρεώσεών τους, τότε οφείλουν να εξαντλήσουν κάθε περιθώριο προς τον σκοπό αυτό», επισημαίνει η βοηθός Επίτροπος. «Η εξώδικη επίλυση», προσθέτει, «είναι ένας θεσμός ο οποίος πρέπει να εμπεδωθεί στη χώρα μας, γιατί μειώνει το κόστος, λόγω της μη καταβολής δικηγορικών εξόδων, αλλά και τον χρόνο των εμπλεκομένων, ο οποίος χρόνος είναι ψυχοφθόρος σε τέτοιες περιπτώσεις».  

Εκτιμά επίσης ότι «ότι οι καταναλωτές, και κυρίως οι επιλέξιμοι οφειλέτες, δίδοντας ψήφο εμπιστοσύνης στην εξώδικη επίλυση, θέτουν τις βάσεις διασφάλισης, στον μέγιστο δυνατό βαθμό, των δικαιωμάτων τους. Και αυτό, διότι μέσω της εξωδικαστικής διαδικασίας  θα απαλλαχθούν από το επαχθές οικονομικό κόστος, αλλά και από τις ατέρμονες δικαστικές διαδικασίες και θα γνωρίζουν το πραγματικό υπόλοιπο της οφειλής τους, απαλλαγμένο από παράνομες και καταχρηστικές χρεώσεις».

Κατά την κ. Γεωργιάδου, «αποτελεί σημαντική βοήθεια για τους επιλέξιμους οφειλέτες να γνωρίζουν ποιο είναι το πραγματικό οφειλόμενο ποσό, μετά την αφαίρεση των όποιων παράνομων και καταχρηστικών χρεώσεων».

Προ ημερών εγκρίθηκε το νέο νομικό πλαίσιο για τις εκποιήσεις. Τι προβλέπει ως προς τον Χρηματοοικονομικό Επίτροπο και πώς πιστεύετε ότι θα επωφελούνται οι δανειολήπτες στο εξής;

Σε ό,τι αφορά στη διεύρυνση των αρμοδιοτήτων του θεσμού του Χρηματοοικονομικού Επιτρόπου, στο νέο νομικό πλαίσιο προβλέπονται τα ακόλουθα.

Πρώτον, επεκτείνεται το πεδίο εφαρμογής για τον διορισμό διαμεσολαβητή, με σκοπό την αναδιάρθρωση πιστωτικών διευκολύνσεων, για όσα δάνεια είναι τερματισμένα κατά την ημερομηνία δημοσίευσης του νόμου και για περίοδο 6 μηνών. Διευκρινίζεται ότι το εν λόγω δικαίωμα θα δίδεται και σε όσα τερματισμένα δάνεια βρίσκονται σε εν εξελίξει δικαστική διαδικασία, κατόπιν εκ συμφώνου αιτήματος προς το Δικαστήριο γιαπροσφυγή στονΕπίτροπο και έκδοσης σχετικού διατάγματος αναβολής από το αρμόδιο Δικαστήριο. Γιατον σκοπό αυτό, θα εκδίδεται ταυτόχρονα και διάταγμα αναστολής εκποίησης, για το διάστημα που θα ισχύει η αναβολή (μέγιστης διάρκειας 4 μηνών), όπου εφαρμόζεται. Σημειώνεται επίσης ότι ο δανειολήπτης, για τον σκοπό αυτό, πρέπει να διατηρεί σύμβαση πιστωτικής διευκόλυνσης μέχρι €350.000 (αρχικό ποσό) και υποθήκη κύριας κατοικίας αξίας μέχρι €350.000 ή επαγγελματικής στέγης αξίας μέχρι €750.000.

Σημειώνεται, περαιτέρω, ότι στις υπόλοιπες περιπτώσεις δανείων, δηλαδή αυτών που παρουσιάζουν μόνο καθυστερήσεις, για σκοπούς διορισμού διαμεσολαβητή για αναδιάρθρωση πιστωτικών διευκολύνσεων ο δανειολήπτης πρέπει να πληροί τις ίδιες προϋποθέσεις και συνεχίζει να υφίσταται η υποχρέωση των αδειοδοτημένων ιδρυμάτων να μην προωθούν διαδικασία εκποίησης ή/και δικαστική διαδικασία.

Δεύτερον, σε ό,τι αφορά το θέμα των εκποιήσεων και της επαλήθευσης του απαιτούμενου ποσού από τα Αδειοδοτημένα Ιδρύματα, εισάγεται πρόνοια, βάσει της οποίας, με την παραλαβή της Ειδοποίησης Τύπου «ΙΑ», ο επιλέξιμος οφειλέτης μπορεί εντός 21 ημερών να υποβάλει πλήρως συμπληρωμένο παράπονο στον Επίτροπο.

Εάν αυτό κρίνεται εξεταστέο, ενημερώνεται άμεσα το Αδειοδοτημένο Ίδρυμα, για να αναστείλει τη διαδικασία εκποίησης μέχρι να παρέλθουν 45 ημέρες ή 10 ημέρες από την ημερομηνίας έκδοσης της απόφασης του Επιτρόπου.

Σε σχέση με την απόφαση για το ύψος του επαληθευμένου απαιτούμενου ποσού, αυτή θα εκδίδεται εντός 45 ημερών από την παραλαβή όλων των απαραίτητων στοιχείων από το Αδειοδοτημένο Ίδρυμα. Επιλέξιμος οφειλέτης είναι κάθε ενυπόθηκος οφειλέτης, ο οποίος έχει ως υποθήκη κύρια κατοικίααξίας μέχρι €350.000. Ως αξία κύριας κατοικίαςθα ορίζεται το ποσό της εκτίμησης που προκύπτει στο πλαίσιο της διαδικασίας που εκκινεί με την Ειδοποίηση Τύπου «ΙΒ» (διορισμός εκτιμητή).

Θα πρέπει να διευκρινιστεί ότι, στις εν λόγω περιπτώσεις, διατηρείται το δικαίωμαστον επιλέξιμο οφειλέτη να μπορεί να καταχωρίσει αγωγή και να ζητήσει από τον Επίτροπο να μην τερματίσει το παράπονο και να εκδώσει την απόφαση του, πριν από την έκδοση της απόφασης του Δικαστηρίου, με παράλληλη ενημέρωση του Δικαστηρίου. Με την έκδοση της απόφασης του Επιτρόπου, τα εμπλεκόμενα μέρη έχουν 10 ημέρες να απαντήσουν, εάν την αποδέχονται ή όχι.

Σε περίπτωση που αυτή γίνει αποδεκτή και από τα δύο μέρη, τότε πρέπει να γίνει ρύθμιση για την εξόφληση του απαιτούμενου ποσού που προκύπτει από την απόφαση του Επιτρόπου. Διαφοροποίηση, ωστόσο, προκύπτει σε περίπτωση μη αποδοχής της απόφασης του Επιτρόπου, είτε από την πλευρά του Αδειοδοτημένου Ιδρύματος, είτε από την πλευρά του οφειλέτη. Συγκεκριμένα, εάν η απόφαση του Επιτρόπου δεν γίνει αποδεκτή από το Αδειοδοτημένο Ίδρυμα, τότε η εκποίηση αναστέλλεται μέχρι την έκδοση απόφασης από αρμόδιο Δικαστήριο, που θα αποφασίσει για το ύψος του νομίμως απαιτητού ποσού. Εάν, όμως, η απόφαση του Επιτρόπου δεν γίνει αποδεκτή από τον επιλέξιμο οφειλέτη, τότε το Αδειοδοτημένο Ίδρυμα δύναται να προχωρήσει με τη διαδικασία της σκοπούμενης πώλησης και θα υποχρεούται όπως καταβάλει στον επιλέξιμο οφειλέτη οποιεσδήποτε αποζημιώσεις ήθελε αποφασίσει το Δικαστήριο.

Πέραν των πιο πάνω, πρέπει να σημειωθεί ότι ο επιλέξιμος οφειλέτης δύναται να καταχωρίσει αίτηση στο αρμόδιο Δικαστήριο για παραμερισμό της ειδοποίησης, ωσάν να εκκρεμούσε διαδικασία διαμεσολάβησης για σκοπούς αναδιάρθρωσης, όταν το Αδειοδοτημένο Ίδρυμα στο οποίο έχει επιδοθεί το παράπονο ή έχει λάβει γνώση για εξέταση παραπόνου από τον Επίτροπο, προχωρεί την διαδικασία σκοπούμενης πώλησης, ενόσω εκκρεμεί η εξέταση του παραπόνου από τον Επίτροπο.

Τρίτον, στο πεδίο εφαρμογής όλων των άλλωνπαραπόνων, και σε ό,τι αφορά σεπαράπονα που βρίσκονται σε εν εξελίξει δικαστική διαδικασία, έχει εισαχθεί το δικαίωμα, κατόπιν υποβολής από κοινού αιτήματος προς το Δικαστήριο, ο Παραπονούμενος να δύναται να προσφύγει στον Επίτροπο και κατόπιν έκδοσης σχετικού διατάγματος αναβολής από το αρμόδιο Δικαστήριο, μέγιστης διάρκειας 4 μηνών, να επιδιώκεται εξώδικος διακανονισμός.

Στο σημείο αυτό, διευκρινίζω ότι για όλες τις πιο πάνω περιπτώσεις, εάν έχει ήδη εκδοθεί απόφαση Δικαστηρίου, ο Επίτροπος δεν νομιμοποιείται να εξετάσει οποιοδήποτε παράπονο ή/και να προχωρήσει με διορισμό διαμεσολαβητή.

Τώρα, εάν πάμε στο ερώτημά σας, για το κατά πόσον οι δανειολήπτες θα επωφεληθούν από τις πιο πάνω αλλαγές, θα σάς απαντούσα καταφατικά. Για να είμαι πιο σαφής, θεωρώ ότι οι καταναλωτές, και κυρίως οι επιλέξιμοι οφειλέτες, δίδοντας ψήφο εμπιστοσύνης στην εξώδικη επίλυσηθέτουν τις βάσεις διασφάλισης στον μέγιστο δυνατό βαθμότων δικαιωμάτων τους. Και αυτό, διότι μέσω τις εξωδικαστικής διαδικασίας θα απαλλαχθούν από το επαχθές οικονομικό κόστος, αλλά και από τις ατέρμονες δικαστικέςδιαδικασίες και θα γνωρίζουν το πραγματικό υπόλοιπο της οφειλής τους, απαλλαγμένο από παράνομες και καταχρηστικές χρεώσεις.

Πιστεύετε ότι θα τύχουν μεγάλης αξιοποίησης από δανειολήπτες οι νέες ρυθμίσεις;

Θεωρώ ότι εάν υπάρξει η πρόθεση και η βούληση από πλευράς των δανειοληπτών για αντιμετώπιση των δυσκολιών που αντιμετωπίζουν, αλλά και η διάθεση για διευθέτηση των υποχρεώσεών τους, τότε οφείλουν να εξαντλήσουν κάθε περιθώριο προς τον σκοπό αυτό. Η εξώδικη επίλυση είναι ένας θεσμός ο οποίος πρέπει να εμπεδωθεί στη χώρα μας, γιατί μειώνει το κόστος, λόγω της μη καταβολής δικηγορικών εξόδων, αλλά και τον χρόνο των εμπλεκομένων, οοποίος χρόνος είναι ψυχοφθόρος σε τέτοιες περιπτώσεις.  

Με το νέο πλαίσιο, πιστεύετε πως παρέχεται ουσιαστικό δίκτυ προστασίας στους δανειολήπτες; Θα είναι εφικτό να δίνεται λύση εξωδικαστικά από τον Φορέα και δεν θα χρειάζεται οι δανειολήπτες να προσφεύγουν στην Ειδική Δικαιοδοσία στο Επαρχιακό Δικαστήριο;

Πιστεύω πως με το νέο νομικό πλαίσιο θα δοθεί η δυνατότητα στους δανειολήπτες, και κυρίως στην ευάλωτη ομάδα αυτών, να διασφαλίσουν τα νόμιμα συμφέροντά τους με τη δυνατότητα που τους παρέχεται να προσέλθουν στον Επίτροπο για σκοπούς αναδιάρθρωσης ή επαλήθευσης απαιτούμενου υπολοίπου, κατά την διαδικασία εκποίησης. Πράγματι, αποτελείσημαντική βοήθεια για τουςεπιλέξιμους οφειλέτες να γνωρίζουν ποιο είναι το πραγματικό οφειλόμενο ποσό, μετά την αφαίρεση των όποιων παράνομων και καταχρηστικών χρεώσεων.

Σκοπός όλων πρέπει να είναι η επίλυση των διαφορών και όχι η συνέχιση τους και η εμπλοκή σε ατέρμονες δικαστικές διαδικασίες. Ως εκ τούτου, ο θεσμός αυτός θα συνεχίσει να εργάζεται προς τον σκοπό αυτό, κατά τρόπο δίκαιο, αμερόληπτο και αποτελεσματικό.

Ο Φορέας Εξώδικης Επίλυσης Διαφορών μπορεί να ανταποκριθεί στις νέες αρμοδιότητες που του ανατίθενται;

Οι συμπολίτες μας καλούνται να επιδείξουν εμπιστοσύνη στο απαιτητικό έργο που καλείται το Γραφείο μας να επιτελέσει, λόγω της διεύρυνσης των αρμοδιοτήτων του Επιτρόπου. Σε σχέση με το κατά πόσον είμαστε έτοιμοι να ανταποκριθούμε στις νέες αρμοδιότητες,δηλώνουμε έτοιμοι και λαμβάνουμε όλα τα απαραίτητα μέτρα, σε περίπτωση που καταστεί ανάγκη για μερική ενίσχυση του προσωπικού του Γραφείου, αυτό να πραγματοποιηθεί άμεσα. Οφείλω να τονίσω ότι οι όποιες ανάγκες παρουσιαστούν είναι ένα ζήτημα που δεν μου προκαλεί ανησυχία, δεδομένης της αγαστής συνεργασίας που διατηρούμε τόσο με το Διοικητικό Συμβούλιο του Φορέα, όσο και με το Υπουργείο Οικονομικών. Συνεπώς, είμαι βέβαιη ότι οι όποιες ανάγκες παρουσιαστούν θα αντιμετωπιστούν και θα καλυφθούν άμεσα. Επί τη ευκαιρία, επιθυμώ να ευχαριστήσω την Βουλή των Αντιπροσώπων και κυρίως το Υπουργείο Οικονομικώνγια την εμπιστοσύνη που επέδειξαν προς τον θεσμό μας. Η εφαρμογή του νέου νομικού πλαισίου εύχομαι να αποτελέσει τη βάση και να δώσει το έναυσμα για την εμπέδωση του μηχανισμού της εξώδικης επίλυσης διαφορών.