Τι είναι το tokenization και γιατί η Mastercard καταργεί την πληκτρολόγηση στοιχείων κάρτας

Παρά την αλματώδη τεχνολογική πρόοδο των τελευταίων ετών, η εμπειρία πληρωμών εξακολουθεί να προκαλεί δυσκολίες τόσο στους καταναλωτές, όσο και στις επιχειρήσεις.

Οι πελάτες συχνά εγκαταλείπουν τις αγορές τους όταν συναντούν χρονοβόρες φόρμες ολοκλήρωσης πληρωμών ή όταν η κάρτα τους απορρίπτεται.

Οι επιχειρήσεις, από την πλευρά τους, βρίσκονται αντιμέτωπες με αυξανόμενο κίνδυνο απάτης, επιστροφές χρημάτων (chargebacks) και απώλεια εσόδων, λόγω ληγμένων στοιχείων κάρτας ή αποτυχημένων συναλλαγών.

Αυτές οι φαινομενικά μικρές διακοπές συσσωρεύονται και δημιουργούν τριβές, που πλήττουν την εμπιστοσύνη και επηρεάζουν αρνητικά την απόφαση του πελάτη να ολοκληρώσει την αγορά, σχεδόν σε κάθε κλάδο που δραστηριοποιείται διαδικτυακά.

Αν και το σύγχρονο εμπόριο απαιτεί ταχύτητα και ασφάλεια, η υποδομή πίσω από τις πληρωμές δεν έχει εξελιχθεί με τον ίδιο ρυθμό. Πολλές διαδικασίες εξακολουθούν να βασίζονται στην πληκτρολόγηση των στοιχείων της κάρτας από τον πελάτη, σε σταθερά – και συχνά ευάλωτα – στοιχεία ταυτοποίησης, καθώς και σε συστήματα που δεν επικοινωνούν μεταξύ τους. Και όσο αυξάνεται ο όγκος των συναλλαγών και οι απαιτήσεις των χρηστών γίνονται πιο σύνθετες, τόσο αυξάνεται και το κόστος αυτής της αναποτελεσματικότητας.

Μέσα σε αυτό το πλαίσιο, η τεχνολογία tokenization κερδίζει συνεχώς έδαφος ως βασική λύση για τον εκσυγχρονισμό των υποδομών πληρωμών. Η τεχνολογία αυτή αντικαθιστά τα ευαίσθητα στοιχεία της κάρτας, όπως τον 16ψήφιο αριθμό κάρτας ενός πελάτη, με έναν τυχαία παραγόμενο ψηφιακό αναγνωριστικό κωδικό, το λεγόμενο token. Το token αυτό μπορεί να αποθηκευτεί με ασφάλεια και να χρησιμοποιηθεί για την ολοκλήρωση πληρωμών, χωρίς να αποκαλύπτονται τα πραγματικά στοιχεία της κάρτας. Αυτό μειώνει σημαντικά τον κίνδυνο παραβίασης δεδομένων και κάνει την εμπειρία του πελάτη πιο απλή και πιο ασφαλή.

Στον πυρήνα της, η τεχνολογία tokenization καταργεί την ανάγκη να περνούν ή να αποθηκεύονται ευαίσθητα δεδομένα στα συστήματα του εμπόρου. Όταν ένας πελάτης ξεκινά μια πληρωμή, τα στοιχεία της κάρτας του μεταδίδονται με ασφάλεια σε έναν πάροχο υπηρεσιών tokenization, όπως η Mastercard, ο οποίος δημιουργεί ένα token που αντιπροσωπεύει αυτήν την κάρτα. Τα πραγματικά στοιχεία αποθηκεύονται σε ένα ασφαλές περιβάλλον (vault), ενώ ο έμπορος λαμβάνει μόνο το token για μελλοντική χρήση. Τα tokens αυτά μπορούν να ενεργοποιούνται μόνο για χρήση σε συγκεκριμένα κανάλια, συσκευές ή επιχειρήσεις, προσφέροντας ακόμη μεγαλύτερη προστασία από μη εξουσιοδοτημένη χρήση.

Η αξία του tokenization είναι τεχνικήκαι στρατηγική

Η τεχνολογία αυτή υιοθετείται πλέον ως πρότυπη υποδομή για τις πληρωμές σε πολλές αγορές, καθώς εξυπηρετεί έναν βασικό επιχειρηματικό στόχο: τη μείωση του κινδύνου συναλλαγών και τη βελτίωση της εμπειρίας πληρωμής. Πιο απλή, πιο γρήγορη, πιο αξιόπιστη.

Για τους καταναλωτές, αυτό σημαίνει ότι δεν χρειάζεται πλέον να εισάγουν ξανά τα στοιχεία της κάρτας για επαναλαμβανόμενες αγορές ή να τα ενημερώνουν όταν η κάρτα λήγει. Σε συστήματα που βασίζονται στο tokenization, τα διαπιστευτήρια μπορούν να ανανεώνονται αυτόματα, μειώνοντας τις αποτυχημένες πληρωμές, κάτι ιδιαίτερα σημαντικό για συνδρομητικές υπηρεσίες ή επαναλαμβανόμενες χρεώσεις.

Για τις επιχειρήσεις, η τεχνολογία tokenization δίνει λύση σε πολλαπλές προκλήσεις. Καταρχάς, βοηθά στη μείωση της απάτης, ένα πρόβλημα που εξακολουθεί να απασχολεί σοβαρά το ηλεκτρονικό εμπόριο. Επιπλέον, συμβάλλει στη βελτίωση των ποσοστών έγκρισης πληρωμών, καθώς εξασφαλίζει ότι οι συναλλαγές βασίζονται στα πιο πρόσφατα στοιχεία κάρτας, τα οποία συνοδεύονται από πρόσθετες πληροφορίες που ενισχύουν την ακρίβεια της επαλήθευσης.

Επίσης, επειδή τα ευαίσθητα στοιχεία της κάρτας δεν αποθηκεύονται ποτέ στα συστήματα του εμπόρου, η συμμόρφωση με το πρότυπο PCI DSS (Payment Card Industry Data Security Standards) γίνεται πιο απλή, διευκολύνοντας τις λειτουργίες και μειώνοντας την έκθεση σε κινδύνους.

Σε ευρύτερο πλαίσιο, η τεχνολογία tokenization δείχνει τη στροφή από σταθερά στοιχεία πληρωμών σε πιο δυναμικές και ευέλικτες μορφές ταυτοποίησης, που προσαρμόζονται στις ανάγκες κάθε συναλλαγής. Αυτή η εξέλιξη ακολουθεί τη γενικότερη πορεία του ψηφιακού χρηματοοικονομικού τομέα, όπου οι καταναλωτές περιμένουν πλέον πληρωμές που να προσφέρουν ευκολία, έλεγχο και ομαλή εμπειρία χωρίς καθυστερήσεις. Οι πληρωμές πρέπει να γίνονται στο παρασκήνιο, γρήγορα, αξιόπιστα και με ασφάλεια, προστατεύοντας τα προσωπικά δεδομένα και μειώνοντας τα περιττά βήματα για την ολοκλήρωση μιας συναλλαγής.

Η Mastercard έχει διαδραματίσει κεντρικό ρόλο στην προώθηση του tokenization σε μεγάλη κλίμακα. Το 2014, παρουσίασε την υπηρεσία Mastercard Digital Enablement Service (MDES), η οποία σχεδιάστηκε για να δημιουργεί και να διαχειρίζεται tokens με ασφάλεια, καλύπτοντας πληρωμές στο ηλεκτρονικό εμπόριο, κινητά πορτοφόλια, ανέπαφες συναλλαγές και αγορές μέσω εφαρμογών. Σήμερα, η Mastercard αναφέρει ότι σχεδόν οι μισές (49%) συναλλαγές της στο ηλεκτρονικό εμπόριο στην Ευρώπη πραγματοποιούνται πλέον με χρήση tokenization.

Τον Ιούνιο του 2024, η Mastercard έκανε ένα ακόμη αποφασιστικό βήμα, ανακοινώνοντας την πρόθεσή της να καταργήσει σταδιακά την πληκτρολόγηση στοιχείων κάρτας για online πληρωμές στην Ευρώπη έως το 2030. Στόχος της είναι να καταργηθεί πλήρως η χρήση στατικών αριθμών καρτών ως βασικό μέσο ταυτοποίησης στο ηλεκτρονικό εμπόριο και να αντικατασταθούν από tokens, τα οποία θα εκδίδονται αυτόματα από τις τράπεζες τη στιγμή της έκδοσης κάθε κάρτας. Η θέση της εταιρείας είναι ξεκάθαρη: το tokenization δεν είναι απλώς μια επιπλέον δικλίδα ασφαλείας, αλλά μια στρατηγική υποδομή για το επόμενο στάδιο στις ψηφιακές πληρωμές.

Προωθώντας ρεαλιστική και εφαρμόσιμη καινοτομίαστις ψηφιακές πληρωμές

Πάροχοι πληρωμών και τεχνολογικές πλατφόρμες στηρίζουν ενεργά αυτή τη μετάβαση, βοηθώντας τους εμπόρους να εφαρμόσουν την τεχνολογία tokenization με πρακτικούς και ευέλικτους τρόπους. Η payabl., ένας από τους κορυφαίους παρόχους τεχνολογίας πληρωμών στην Ευρώπη, με εξειδίκευση στις ψηφιακές συναλλαγές, στηρίζει επιχειρήσεις από διάφορους τομείς στην υιοθέτηση ασφαλών και σύγχρονων λύσεων πληρωμής.

Μέσω της συνεργασίας της με τη Mastercard, η payabl. βοηθά τις επιχειρήσεις να εκσυγχρονίσουν τον τρόπο που διαχειρίζονται τις συναλλαγές τους, να περιορίσουν τον κίνδυνο απάτης και να αυξήσουν την επιτυχία των πληρωμών. Ο ρόλος της είναι καθοριστικός στη μετάβαση από τη θεωρία στην πράξη, μετατρέποντας την τεχνολογία tokenization από τεχνολογική έννοια σε καθημερινή πραγματικότητα, βοηθώντας τους πελάτες της να ανταποκριθούν στις ολοένα και μεγαλύτερες απαιτήσεις για ασφαλείς και ομαλές ψηφιακές πληρωμές.

Η τεχνολογία tokenization προσφέρει τόσο άμεσα, όσο και μακροπρόθεσμα οφέλη για τις επιχειρήσεις που δραστηριοποιούνται σε ένα ψηφιακό περιβάλλον ολοένα και πιο σύνθετο. Η τεχνολογία συμβάλλει σε πιο αποδοτικές πληρωμές και, ταυτόχρονα, θέτει τις βάσεις για μελλοντική καινοτομία. Καθώς νέα κανάλια πληρωμής, όπως τα wearables, οι ενσωματωμένες λύσεις πληρωμών και οι συναλλαγές μέσω Internet of Things (IoT) γίνονται όλο και πιο διαδεδομένα, το tokenization προσφέρει την ευελιξία και την ασφάλεια που χρειάζονται για να τα υποστηρίξει.

Ένα ακόμη σημαντικό πλεονέκτημα της τεχνολογίας tokenization είναι ότι μπορεί να εφαρμοστεί εύκολα σε παγκόσμια κλίμακα. Επειδή λειτουργεί μέσα από την υπάρχουσα υποδομή των δικτύων καρτών και υποστηρίζεται από τους μεγάλους εκδότες και παρόχους πληρωμών, η τεχνολογία tokenization μπορεί να εφαρμοστεί με συνέπεια σε διαφορετικές χώρες και αγορές. Αυτό ανοίγει νέες ευκαιρίες για διασυνοριακές συναλλαγές, επέκταση σε πολλαπλές αγορές και ενιαία εμπειρία πελάτη, στοιχεία που αποκτούν όλο και μεγαλύτερη σημασία καθώς το ψηφιακό εμπόριο ξεπερνά τα γεωγραφικά όρια.

Καθώς όλο και περισσότεροι φορείς υιοθετούν αυτή την τεχνολογία, το τοπίο των πληρωμών μετασχηματίζεται σταδιακά προς λύσεις που δίνουν προτεραιότητα στην ασφάλεια, χωρίς να θυσιάζουν την ταχύτητα ή την ευκολία. Η απομάκρυνση από τη χειροκίνητη καταχώριση στοιχείων και τα στατικά δεδομένα δεν είναι απλώς απάντηση στις αυξανόμενες ψηφιακές απειλές, αντικατοπτρίζει τις νέες προσδοκίες των καταναλωτών και των επιχειρήσεων από τις χρηματοοικονομικές τεχνολογίες.

Η τεχνολογία tokenization παύει πλέον να είναι απλώς μια επιπλέον λειτουργία. Αναδεικνύεται σε μια νέα υποδομή που ενισχύει την ασφάλεια, επιτρέπει την καινοτομία και επαναπροσδιορίζει τον τρόπο με τον οποίο πραγματοποιούνται οι ψηφιακές συναλλαγές σε παγκόσμια κλίμακα.