Το 2023, τρία βασικά θέματα θα κυριαρχήσουν στον τομέα των fintech στην Ευρώπη: η επιβράδυνση της χρηματοδότησης, η εστίαση στην κερδοφορία και η αυξανόμενη πίεση από τις ευρωπαϊκές και βρετανικές ρυθμιστικές αρχές στο οικοσύστημα BaaS και Embedded Finance.
Με μια πρώτη ματιά, αρκετοί περιορισμοί σε αδειοδοτημένες οντότητες φαντάζουν ανησυχητικοί για τον τομέα του fintech στην Ευρώπη, δεδομένου ότι το οικοσύστημα έχει διαδραματίσει καθοριστικό ρόλο στην αύξηση του ανταγωνισμού, το φθηνότερο κόστος εξυπηρέτησης και τις πολύ καλύτερες εμπειρίες πελατών. Ωστόσο, παρά τους περιορισμούς, το 2024 μπορεί να είναι μια χρονιά κατά την οποία το οικοσύστημα BaaS και EmFi θα στραφεί σε ένα όχι τόσο δημοφιλές κομμάτι της fintech, ενισχύοντας τη λειτουργική αποτελεσματικότητα για τις fintech και τα ψηφιακά brands.
Η λειτουργική αποτελεσματικότητα εμπεριέχει ευκαιρίες
Ιστορικά, το BaaS και το EmFi λειτούργησαν ως θεμέλια για τις fintechs που απευθύνονται στον καταναλωτή και ως μέσο για μεγάλα brands όπως η AppleAAPL -0,8%, η IKEA, η UberUBER -3,7% και η Cathay Pacific για να εξερευνήσουν νέες πηγές εσόδων και να επεκτείνουν την προσφορά προϊόντων για καταναλωτές ή μικρομεσαίες επιχειρήσεις.
Ωστόσο, από το 2023, παρατηρείται μια αυξανόμενη τάση σε εμπορικά σήματα, fintechs και επιχειρήσεις να αξιοποιούν τις λειτουργικές αποδοτικότητες που μπορούν να προσφέρουν τα BaaS και EmFi. Ο Adrian Klee της Ross Republic, μιας ευρωπαϊκής εταιρείας συμβούλων στρατηγικής, πιστεύει ότι η εποχή της λειτουργικής αποτελεσματικότητας είναι εδώ. «Ενώ οι περισσότεροι δρώντες του BaaS έχουν ιστορικά επικεντρωθεί στην παροχή του λειτουργικού συστήματος για προτάσεις που απευθύνονται στον πελάτη, βλέπουμε μια ισχυρή στροφή προς την απελευθέρωση νέων καινοτόμων περιπτώσεων χρήσης που εξορθολογίζουν και αυτοματοποιούν τις εσωτερικές λειτουργίες».
Η payabl. είναι μια fintech που επιδιώκει να υποστηρίξει τις επιχειρήσεις στη δημιουργία λειτουργικής αποτελεσματικότητας. Στο πρόσφατο Forbes Cyprus Future of Fintech Summit στη Λεμεσό, η Ugne Buraciene Group CEO της payabl., έριξε φως στη σημασία της κατοχής άδειας EMI. Εκείνη τη στιγμή, η payabl. κατείχε άδεια ΗΜΙ που εκδόθηκε από την FCA το 2023 και πρόσφατα έλαβε τη δεύτερη άδεια ΗΜΙ από την Κεντρική Τράπεζα της Κύπρου.
Ενώ όσοι δραστηριοποιούνται στον κλάδο τείνουν να επικεντρώνονται σε εμπορικά σήματα υψηλού προφίλ και σε συνεργασίες ενσωματωμένης χρηματοδότησης και BaaS, όπως η Apple και η Goldman Sachs ή η IKEA και η Afterpay, ο Buraciene τόνισε τις δυνατότητες της ενσωματωμένης χρηματοδότησης από την άποψη των υποδομών. «Από την άποψη των υποδομών, το Banking as a Service (BaaS) μπορεί να βελτιώσει σημαντικά τις backend λειτουργίες των επιχειρήσεων, εξορθολογίζοντας τις λειτουργίες, μειώνοντας το κόστος και αποφεύγοντας τα λάθη».
Ο Buraciene έριξε επίσης φως σε ορισμένες ευκαιρίες που αξιοποίησε η payabl. με την άδεια EMI στο Ηνωμένο Βασίλειο: «Όταν η payabl. έλαβε άδεια EMI στο Ηνωμένο Βασίλειο το 2023, μας επέτρεψε να φέρουμε στην αγορά πρόσθετες προσφορές που είχαμε ήδη σε άλλες χώρες, συμπεριλαμβανομένης της απόκτησης εμπόρων για τις VisaV -0,9%, MastercardMA -0,7% και American ExpressAXP 0,0%, συστήματα POS, λογαριασμούς πληρωμών και συνδεδεμένες κάρτες πληρωμών. Αυτές οι πρόσθετες υπηρεσίες επιτρέπουν στους εμπόρους να βελτιώσουν την προσφορά πληρωμών για τους πελάτες τους, χωρίς την επαχθή διαχείριση πολλαπλών παρόχων πληρωμών».
Το EmFi και το BaaS προσφέρουν σχεδόν άπειρες ευκαιρίες για λειτουργική αποτελεσματικότητα σε ένα ευρύ φάσμα κλάδων. Μια περίπτωση χρήσης περιλαμβάνει τις ψηφιακές κάρτες, όπως εξηγεί ο Klee. «Για παράδειγμα, ένα λειτουργικό σημείο πόνο για τις εταιρείες logistics είναι να εξοπλίσουν τους οδηγούς με έναν απλό τρόπο πληρωμής για έκτακτα έξοδα, ώστε να διασφαλίσουν ότι τα οχήματα θα επιστρέψουν στο δρόμο το συντομότερο δυνατό. Οι οδηγοί μπορούν να έχουν πρόσβαση σε εικονικές κάρτες μέσω των κινητών τους τηλεφώνων, γεγονός που μπορεί να ενισχύσει την αποδοτικότητα».
Το αντίστοιχο των εικονικών καρτών, οι εικονικοί αριθμοί IBAN (διεθνείς αριθμοί τραπεζικών λογαριασμών), είναι ένα εξαιρετικό παράδειγμα λειτουργικής αποδοτικότητας από ένα παιχνίδι EmFi ή BaaS. Ο Buraciene εξήγησε: «Οι εικονικοί IBAN επιτρέπουν σε επιχειρήσεις ή ιδιώτες να στέλνουν και να λαμβάνουν χρήματα χρησιμοποιώντας μοναδικά στοιχεία πληρωμής. Η διαφορά μεταξύ των εικονικών και των κανονικών IBAN είναι ότι με έναν vIBAN μπορείτε να έχετε πολλαπλούς μοναδικούς vIBANs που διατηρούν υπόλοιπα στον ίδιο υποκείμενο αμοιβαίο λογαριασμό. Λειτουργεί ως ένας συνδεδεμένος υπο-λογαριασμός που συνδέεται με έναν κεντρικό λογαριασμό, επιτρέποντας την εύκολη δρομολόγηση και συμφωνία πληρωμών με διάφορους τρόπους».
Δύο τομείς του fintech φαίνονται έτοιμοι για τα ενσωματωμένα vIBAN: οι πλατφόρμες crowdfunding και τα ανταλλακτήρια κρυπτογράφησης. Ο Buraciene εξήγησε: «Ένα σαφές παράδειγμα για το πώς ένας εικονικός IBAN θα μπορούσε να βοηθήσει στην αποδοτικότητα των επιχειρήσεων θα ήταν ένα ανταλλακτήριο κρυπτογράφησης, στο οποίο πρέπει να διαχειρίζονται τα υπόλοιπα των πελατών τους σε fiat ξεχωριστά από τα λειτουργικά τους κεφάλαια. Πρέπει επίσης να διαχειρίζονται τις πληρωμές των πελατών τους από fiat σε κρυπτονομίσματα και αντίστροφα. Η συμφωνία όλων αυτών των πληρωμών είναι εντατική σε πόρους».
Η ανάγκη για ευκολότερη συμφιλίωση εκτείνεται πέρα από τις fintechs. Ο Klee υπογράμμισε την ανάγκη των Embedded Payments για αποδοτικότερη συμφιλίωση στις βιομηχανίες επαγγελματικών υπηρεσιών. «Η χειροκίνητη ενσωμάτωση και οι πληρωμές είναι μια τεράστια πρόκληση όταν εξυπηρετούνται εκατοντάδες λογαριασμοί, η οποία μπορεί να λυθεί πολύ αποτελεσματικά μέσω εικονικών καρτών και λογαριασμών που αντιστοιχίζονται σε πελάτες ή έργα. Η όρεξη για ενσωματωμένες πληρωμές σε τέτοιους κλάδους οφείλεται στην ψηφιακή στροφή των εταιρικών λειτουργιών, των οικονομικών και των ταμειακών λειτουργιών, οι οποίες αναζητούν καινοτόμους παρόχους BaaS που μπορούν να συγχρονιστούν με τις τράπεζες, το ERP και τα εσωτερικά τους εργαλεία και τους παρόχους πληρωμών σε πραγματικό χρόνο. Αυτό επιτρέπει τη δημιουργία εντελώς νέων εσωτερικών ροών εργασίας και την αυτοματοποίηση που προηγουμένως απαιτούσαν σημαντική χειρωνακτική εργασία».
Ο ενσωματωμένος δανεισμός που εκδηλώνεται μέσω BNPL και πιστωτικών καρτών είναι ίσως ο πιο ώριμος τομέας του EmFi. Ωστόσο, υπάρχει αυξανόμενο περιθώριο χρήσης του δανεισμού για ενισχυμένες λειτουργίες. Ο Klee πιστεύει ότι είναι ένα ισότιμο σύνορο με τα vIBANs και τις κάρτες και τις πληρωμές. «Ορισμένοι από τους πελάτες μας στο ηλεκτρονικό εμπόριο βασίζονται στη σχολαστική πρόβλεψη αποθεμάτων και πωλήσεων για να διασφαλίσουν ότι ανταποκρίνονται στη ζήτηση. Συχνά υπάρχει αναντιστοιχία μεταξύ των αναμενόμενων παραγγελιών και των μετρητών στο ταμείο για την αγορά αρκετών αποθεμάτων. Αυτή η μοναδική πρόκληση απαιτεί ένα ισχυρό τεχνολογικό DNA για να υπογράψει προγραμματικά για την αυτοματοποίηση της επεξεργασίας και της αποπληρωμής των δανείων, ένα τμήμα που οι παίκτες BaaS με επίκεντρο τον δανεισμό είναι έτοιμοι να αναλάβουν».
Η payabl. προσανατολίζεται επίσης στο να αξιοποιήσει το EmFi και το BaaS για να δώσει τη δυνατότητα στις επιχειρήσεις να εξορθολογίσουν τις λειτουργίες τους, να μειώσουν το κόστος και να βελτιώσουν την εμπειρία πληρωμών των πελατών. Η εταιρεία επιδιώκει να αναβαθμίσει τον κλάδο των πληρωμών με την εισαγωγή μιας πλατφόρμας που ενώνει ολόκληρη τη γκάμα λύσεων πληρωμών της payabl. σε μια ενιαία πύλη.
«Με έναν έλεγχο ταυτότητας και ένα API, οι έμποροι μας μπορούν να λαμβάνουν, να πραγματοποιούν και να διαχειρίζονται πληρωμές, να εφαρμόζουν και να ενεργοποιούν νέα προϊόντα και να έχουν πρόσβαση σε ισχυρές αναφορές και πληροφορίες. Αυτό θα προσφέρει στους εμπόρους όλων των μεγεθών μια ενιαία λύση για όλες τις χρηματοοικονομικές τους ανάγκες, από την αγορά έως τις τραπεζικές συναλλαγές και την έκδοση σε μια ενιαία πλατφόρμα, μειώνοντας την ανάγκη συνεργασίας με πολλούς παρόχους που ενδέχεται να μην επικοινωνούν καλά», εξήγησε ο Buraciene.
Ο κρίσιμος παράγοντας επιτυχίας: Διατήρηση της ασφάλειας των καταναλωτών
Ο κλάδος των χρηματοπιστωτικών υπηρεσιών είναι ένας από τους πλέον ρυθμιζόμενους για βάσιμους λόγους. Καθώς το EmFi και το BaaS συνεχίζουν να ξεκλειδώνουν τεράστιες δυνατότητες για καλύτερες εμπειρίες πελατών και λειτουργίας, είναι σημαντικό να διατηρηθεί η “καλή τριβή” για να διασφαλιστεί η ασφάλεια των πελατών και των επιχειρήσεων. Ο Buraciene τόνισε τον καθοριστικό ρόλο του EmFi στην προώθηση μεγαλύτερης καινοτομίας και στην ενίσχυση της ασφάλειας στον τομέα των πληρωμών. «Η καινοτομία στο οικοσύστημα πληρωμών πρέπει να δίνει προτεραιότητα στην ευκολία και την ασφάλεια των καταναλωτών. Το Embedded Finance ενισχύει την ευκολία με την ενσωμάτωση χρηματοπιστωτικών υπηρεσιών σε μη χρηματοπιστωτικές εφαρμογές, επιτρέποντας στους χρήστες να έχουν πρόσβαση σε περισσότερα προϊόντα σε ένα μέρος. Προωθεί επίσης την ασφάλεια και επιταχύνει την καινοτομία για τις αγορές και τις επιχειρήσεις. Συνεργαζόμενοι με αδειοδοτημένους παρόχους, οι έμποροι μπορούν να εισάγουν γρήγορα νέα χρηματοοικονομικά προϊόντα, αξιοποιώντας την τεχνογνωσία των παρόχων σε θέματα ασφάλειας και κανονιστικής συμμόρφωσης».
Το EmFi και το BaaS εισάγουν αρκετές προκλήσεις στο πλαίσιο των χρηματοπιστωτικών υπηρεσιών. Καταλύουν την καινοτομία και επιτρέπουν σε κάθε εταιρεία να γίνει fintech. Παρόλα αυτά, στο τέλος, η προστασία των καταναλωτών πρέπει να βρίσκεται στο επίκεντρο κάθε παιχνιδιού EmFi ή BaaS. Ο Klee πιστεύει ότι τα επιτυχημένα παιχνίδια θα γίνουν για να βρεθεί αυτή η ισορροπία μεταξύ καινοτομίας και προστασίας των πελατών.
Αυτή η στροφή προς τη λειτουργική αποτελεσματικότητα υπόσχεται να εξορθολογήσει τις backend λειτουργίες, να μειώσει το κόστος και να βελτιώσει τις εμπειρίες των πελατών, ενώ παράλληλα θα επαναπροσδιορίσει την ουσία του τι μπορούν να προσφέρουν οι BaaS και EmFi πέρα από τις λύσεις που αφορούν τους καταναλωτές. Οι δυνατότητες επιχειρησιακής καινοτομίας εκτείνονται σε σχεδόν απεριόριστες βιομηχανίες, με τις εικονικές κάρτες, τα IBAN και τον ενσωματωμένο δανεισμό να παρουσιάζουν μόνο μια γεύση του τι είναι δυνατό. Ωστόσο, η διατήρηση μιας λεπτής ισορροπίας μεταξύ καινοτομίας και προστασίας των καταναλωτών καθίσταται υψίστης σημασίας. Η κίνηση προς τη λειτουργική αποτελεσματικότητα σηματοδοτεί μια βιομηχανία fintech που ωριμάζει και κοιτάζει προς τα μέσα για να βρει νέους δρόμους ανάπτυξης, διατηρώντας παράλληλα την ασφάλεια του καταναλωτή στον πυρήνα της.
