Με το σημερινό μου άρθρο επικοινωνώ μαζί σας για να εξηγήσω -και ίσως να επαναλάβω- κάποια πράγματα για τα οποία μιλήσαμε και στο παρελθόν. Επίσης, για να τονίσω ότι αν δεν γίνουν κάποιες ενέργειες σωστά και έγκαιρα, ο κίνδυνος να χαθούν κύριες κατοικίες και άλλα περιουσιακά στοιχεία, παραμονεύει. Αυτό είναι γεγονός και δεν υπάρχει χώρος αμφισβήτησης.

Όσοι παρακολουθούν τόσο την αρθρογραφία όσο και δημόσιες παρεμβάσεις μου θα γνωρίζουν ότι,
Α) ποτέ μου δεν συμβούλευσα κανένα να σταματήσει να αποπληρώσει τα δάνεια του (πλην των εξοφλημένων) και,
Β) πάντα αναφέρω ότι δεν έχουν όλα τα δάνεια υπερχρεώσεις.

Το να καλείς τον κόσμο να μην πληρώνει τις δόσεις του κατά την άποψη μου είναι αδίκημα.

Τα σχέδια «Εστία», «Οικία», «Ενοίκιο έναντι Δόσης» και το «Ειδικό Σχέδιο του Κεντρικού Φορέα» βρίσκονται σε εξέλιξη και αφορούν δανειολήπτες που πληρούν συγκεκριμένα κριτήρια. Για τους δανειολήπτες που δεν πληρούν τα πιο πάνω αλλά ενδιαφέρονται, ή δεν έχουν καμία δυνατότητα αποπληρωμής του χρέους τους, ή οι κληρονόμοι τους δεν μπορούν ή δεν ενδιαφέρονται να αναλάβουν το χρέος τους, υπάρχουν άλλες εναλλακτικές λύσεις, όπως είναι το Πλαίσιο Αφερεγγυότητας και η σχετική νομοθεσία που το διέπει, παρόλο που και αυτή η νομοθεσία χρειάζεται βελτιωτικές αλλαγές.

Από την πολυετή εμπειρία μου, είμαι πλέον σε θέση να κρίνω ότι η πιο χαρακτηριστική περιγραφή των αλλαγών που χρειάζεται ο νόμος είναι τα σχόλια της Ανώτερης Επαρχιακού Δικαστή (Α.Ε.Δ.) Ε. Ευθυμίου στην απόφαση της, ημερομηνίας 31/01/2024, όπου απέρριψε την αίτηση της Ελληνικής Τράπεζας για ακύρωση «Προσωπικού Σχεδίου Αποπληρωμής» που τους είχε επιβληθεί.
Συγκεκριμένα, η δικαστής ανέφερε, ‘…το λιγότερο που μπορεί να λεχθεί είναι ότι ο νόμος αυτός είναι κακογραμμένος, ίσως γιατί, σε αντιπαράθεση με το κείμενο του ιρλανδικού νόμου, από τον οποίο άντλησε την πλειονότητα των προνοιών του, έχουν αφαιρεθεί άρθρα και προστεθεί έννοιες, έτσι ώστε να μην συνάδουν απόλυτα οι πρόνοιες του οικείου νόμου με τον νόμο από τον οποίο άντλησε τα χαρακτηριστικά του…».

Οι τόκοι δεν σταματούν

Επειδή η διαδικασία μέσω παραπόνου ή διορισμού διαμεσολαβητή από το γραφείο του Χρηματοοικονομικού Επιτρόπου είναι προσωρινά και οι τόκοι δεν σταματούν (πέραν του ότι οι αποφάσεις του δεν είναι δεσμευτικές), όπως και τα διατάγματα μέσω δικαστηρίου για αναστολή της εκποίησης (σε κάθε περίπτωση έχω την άποψη ότι το 99% των αιτήσεων αποτυγχάνουν), το μόνο που απέμεινε, για βιώσιμους δανειολήπτες, ή για δανειολήπτες που επιθυμούν διόρθωση του χρέους τους (επιστροφή υπερχρεώσεων) αλλά και ταυτόχρονη προστασία της μεγαλύτερης πλειοψηφίας των εγγυητών τους είναι το Πλαίσιο Αφερεγγυότητας, παρόλο που και αυτή η νομοθεσία χρήζει αλλαγών και βελτιώσεων.

Επανέρχομαι, όμως, στις συμβουλές προς τους δανειολήπτες για προστασία των περιουσιακών τους στοιχείων. Η αναδιάρθρωση χρέους χρειάζεται εξιδεικευμένη γνώση και το παραμικρό λάθος είναι εναντίον του δανειολήπτη. Έτσι, η πρώτη συμβουλή είναι να βρείτε αδειοδοτημένο σύμβουλο αφερεγγυότητας που εμπιστεύεστε και που έχει εμπειρία. Μετά όλα θα πάρουν τον δρόμο τους.

Ο έμπειρος σύμβουλος, αφού λάβει υπόψη τη συνολική εικόνα και εισοδήματα του δανειολήπτη, θα αποταθεί, μέσω του Τμήματος Αφερεγγυότητας, στο Επαρχιακό Δικαστήριο που αφορά το χρέος και την οικία του δανειολήπτη, για την έκδοση Προστατευτικού Διατάγματος, κατά τη διάρκεια του οποίου οι πιστωτές απαγορεύεται να λάβουν οποιοδήποτε μέτρο εναντίον του δανειολήπτη ή/και του εγγυητή ή/και των περιουσιακών στοιχείων.

Ταυτόχρονα, θα ζητήσει από τους πιστωτές να επαληθεύσουν τα χρέη του δανειολήπτη και ο σύμβουλος έχει το δικαίωμα να ζητήσει οποιαδήποτε επιπρόσθετη πληροφόρηση ή τεκμηρίωση.
Με αυτά τα στοιχεία, ο έμπειρος σύμβουλος θα καταλάβει αν και πόσες υπερχρεώσεις υπάρχουν. Μπορεί είτε να αποταθεί στο δικαστήριο για να καθορίσει το ορθό υπόλοιπο, ή να παρουσιάσει την πρόταση αποπληρωμής με διορθωμένα υπόλοιπα.
Τα πιο πάνω βήματα αφορούν όλους τους δανειολήπτες και όλες τις κατοικίες ανεξαρτήτως αξίας.

Απαιτούνται βελτιώσεις

Στην περίπτωση που οι πιστωτές απορρίψουν την πρόταση του σύμβουλου αφερεγγυότητας, αν η οικία είναι μέχρι €350,000 και ο σύμβουλος βεβαιωθεί ότι τηρούνται συγκεκριμένες πρόνοιες του νόμου, τότε μπορεί με αίτηση του δανειολήπτη, να αποταθεί στο Δικαστήριο για να εκδοθεί «Διάταγμα Επιβολής» του «προγράμματος αποπληρωμής» στους πιστωτές που απέρριψαν. Οι πιστωτές έχουν δικαίωμα ένστασης, το οποίο ο σύμβουλος δικαιούται να απαντήσει.

Έχει αρκετά σχέδια που η αίτηση ακύρωσης των πιστωτών επιτυγχάνει. Οι κύριοι λόγοι κατά την άποψη μου είναι δυο. Ο πρώτος είναι ότι ο νόμος χρειάζεται βελτιωτικές αλλαγές και ο δεύτερος είναι ότι τα σχέδια που κατατίθενται έχουν κενά.

Η Α.Ε.Δ. (δικαστής) Ε. Ευθυμίου στην πιο πάνω απόφαση της έκανε σχόλια και εισηγήσεις, τα οποία καλό είναι να μελετηθούν από τους αρμόδιους.
Καλώ τους φίλους συμβούλους και δικηγόρους που ενδιαφέρονται για την απονομή δικαιοσύνης να αναζητήσουν και να διαβάσουν την απόφαση της κ. Ευθυμίου.
Υποχρεωτικά επαναλαμβάνω – προσέχετε που αποτείνεστε. Η αναδιάρθρωση χρέους χρειάζεται εξειδικευμένη γνώση.

Οικονομικός Σύμβουλος/Σύμβουλος Αφερεγγυότητας-Εκκαθαριστής (MBA,Kingston, UK)