Σχέδιο Τώτη Θρασυβούλου για προστασία πρώτης κατοικίας και επαγγελματικής στέγης

Εισαγωγή:

Το σχέδιο καταρτίστηκε πριν δύο περίπου έτη και δημοσιεύτηκε σε έντυπα και εφημερίδες, ενώ στάλθηκε σε κόμματα και στο Υπουργείο Οικονομικών και παρουσιάστηκε και τηλεοπτικά. Το σχέδιο είχε τρεις εναλλακτικούς τρόπους εφαρμογής, εκ των οποίων οι δυο δεν θεωρήθηκαν προσιτοί. Ο πρώτος αφορούσε παραχώρηση μεριδίων και ο δεύτερος εγγυήσεις από το κράτος σε μη εξυπηρετούμενα δάνεια (ΜΕΔ).

Συνεπώς, ο τρίτος τρόπος εφαρμογής, που φαίνεται ότι προωθείται προς υλοποίηση, αφορά την εξαγορά των (ΜΕΔ) από ένα Ταμείο (fund) που θα ανήκει στο κράτος. Το Υπουργείο Οικονομικών, έχοντας ως βάση το παρόν σχέδιο, προχωρά στην υλοποίησή του (με την ονομασία mortgage to rent), χωρίς βέβαια να είμαστε σε θέση να γνωρίζουμε τους τελικούς όρους και προϋποθέσεις ενός τέτοιου σχεδίου και σε ποιο βαθμό αυτοί συμπίπτουν με το παρόν σχέδιο, που ήταν η βάση.

Το σχέδιο έγινε λαμβάνοντας υπόψη τους εμπλεκόμενους, που είναι οι δανειολήπτες, τα πιστωτικά ιδρύματα, το κράτος, η κοινωνία και τη διάσωση της οικονομίας της χώρας.

Η δημιουργία του παρόντος κειμένου, που παρουσιάζει τις λεπτομέρειες του σχεδίου, αποσκοπεί στην εύκολη κατανόηση των δανειοληπτών, ως προς το πώς ένα τέτοιο σχέδιο θα μπορούσε να τους βοηθήσει να ανταπεξέλθουν στις οικονομικές τους δυσκολίες και να σώσουν την πρώτη κατοικία τους και αφετέρου τα πιστωτικά ιδρύματα να είναι σε θέση έστω και μακροπρόθεσμα να λάβουν τουλάχιστον το κεφάλαιο, το οποίο χορήγησαν ή ένα ποσό που να πλησιάζει αυτό το κεφάλαιο. Επίσης, η παρουσίαση αυτή θα εξυπηρετήσει τους λειτουργούς ή τους διαχειριστές του σχεδίου και του fund από πλευράς κράτους, ώστε ευκολότερα να βάλουν σε εφαρμογή ένα τέτοιο σχέδιο αλλά και να το επιβλέπουν.

Περιγραφή του σχεδίου:

Το (Fund) θα έρχεται σε επαφή με τα πιστωτικά ιδρύματα και όσα μη εξυπηρετούμενα δάνεια εμπίπτουν κάτω από τις προϋποθέσεις του σχεδίου θα εξαγοράζονται από το fund σε μια ειδική τιμή (βλέπε πιο κάτω τιμή εξαγοράς) και το οποίο fund θα οφείλει το ποσό της εξαγοράς προς το πιστωτικό ίδρυμα. Από την ημέρα της μεταφοράς του δανείου στο fund, οι δανειολήπτες θα καταβάλλουν ποσό για 5 έτη ίσο με το 1,75% ετησίως σε 12 μηνιαίες δόσεις. Το ποσό αυτό θα αντιπροσωπεύει τον τόκο επί των δανείων και αυτό θα συνεχίζεται μέχρι 5 έτη ή μέχρι την εξόφληση του δανείου.

Το ποσό του πληρωτέου τόκου θα μπορούσε κάποιος να το αντιληφθεί ως ενοίκιο ή δόση επί της υποθήκης. Για να μην υπάρξει περίπτωση αποτυχίας έγκαιρης πληρωμής της δόσης (ή του ενοικίου), το πόσο αυτό θα αποκόπτεται μαζί με την πληρωμή των κοινωνικών ασφαλίσεων από τον εργοδότη του δανειολήπτη. Σε αυτό το διάστημα οι δανειολήπτες δεν θα καταβάλουν οποιοδήποτε ποσό ως κεφάλαιο. Κατά την διάρκεια των 5 ετών, ο δανειολήπτης οφείλει να βελτιώσει την οικονομική του θέση και είτε ο ίδιος είτε συγγενείς μέχρι 2ου βαθμού θα μπορούσαν να εξαγοράσουν το δάνειο πλέον, απευθείας από το fund.

Τα πρόσωπα αυτά, είτε με ίδια κεφάλαια είτε με νέες χορηγήσεις, μπορούν να αποπληρώσουν με εφάπαξ τo ποσό εξαγοράς , το οποίο θα παραμείνει το ίδιο, εφόσον την περίοδο των 5 ετών η αποπληρωμή των τόκων του Fund θα γίνεται μηνιαία από τον δανειολήπτη.

Όταν ο δανειολήπτης ή οι συγγενείς του θα είναι σε θέση να πληρώνουν εφάπαξ το δάνειό τους τότε το fund θα ξοφλά τις υποχρεώσεις τους και θα ελευθερώνει την υποθήκη της κατοικίας και στη συνέχεια το ποσό της είσπραξης θα πληρώνεται στο πιστωτικό ίδρυμα έναντι του χρέους του fund προς το πιστωτικό ίδρυμα. Δηλαδή, το fund θα ενεργεί ως ενδιάμεσος συνεργάτης (vehicle). Οι ΜΕΜΟραντούχοι δεν θα έχουν κανένα δικαίωμα είσπραξης ποσού σε τέτοια περίπτωση.

Ο δανειολήπτης θα έχει το δικαίωμα να πουλά την πρώτη του κατοικία ή την επιχειρηματική του στέγη σε τρίτο πρόσωπο, χωρίς να επιβληθεί κεφαλαιουχικός φόρος. Tο ποσό είσπραξης από την πώληση θα καλύπτει πρωτίστως και εξ’ ολοκλήρου το ποσό της αναθεωρημένης εξαγοράς* χωρίς το δικαίωμα των MEMOραντούχων να εισπράξουν μέρος αυτού ή να χρειάζεται να δώσουν την συγκατάθεσή τους. Εάν το πόσο της είσπραξης ξεπερνά το ποσό της εξαγοράς, τότε οι MEMOραντούχοι θα έχουν δικαίωμα είσπραξης κατά σειρά προτεραιότητας, όπως καθορίζεται από την ισχύουσα νομοθεσία. Οποιοδήποτε επιπλέον ποσό παραμένει θα είναι στη διάθεση του δανειολήπτη.

Εις περίπτωση που επιβαρύνεται με εμπράγματα βάρη (π.χ. memo) το υποθηκευμένο ακίνητο που αφορά πρώτη κατοικία ή επαγγελματική στέγη, τότε με την εισαγωγή του στο σχέδιο, το fund θα εξακολουθεί να έχει την υποθήκη με την σειρά με την οποία είχε το πιστωτικό ίδρυμα.

Σε καμία περίπτωση δε θα θεωρείται πώληση ακινήτου ή υποθήκης ή εμπράγματου βάρους εις περίπτωση μεταφοράς του δανείου προς το fund ή σε οποιαδήποτε περίπτωση που επιταχύνεται πώληση με τους πιο πάνω τρόπους για σκοπούς φόρου εισοδήματος.

ΛΕΠΤΟΜΕΡΕΙΕΣ ΤΟΥ ΣΧΕΔΙΟΥ

Ποιοι θα μπορούσαν να ήταν δικαιούχοι και ποια ακίνητα αφορά:

Δανειολήπτες που ΔΕΝ είναι σε θέση να καταβάλουν μια μεγάλη δόση που να συμπεριλαμβάνει και κεφάλαιο, λόγω των χαμηλών οικονομικών δυνατοτήτων τους, συνεπώς δεν θα ήταν σε θέση να εισέλθουν σε μια συμφωνία αναδιάρθρωσης με το πιστωτικό ίδρυμα.

Δανειολήπτες οι οποίοι θα συγκατατεθούν ώστε να αποκόπτεται από τον μισθό τους ποσό ίσο με την προβλεπόμενη μηνιαία δόση, η οποία πρέπει να καταβάλλεται στις Κοινωνικές Ασφαλίσεις για το fund.

Περιουσίες οι οποίες δεν έχουν επενδυτικό ενδιαφέρον.

Κατοικίες που η αξίας τους δεν ξεπερνά τις 350 χιλιάδες Ευρώ.

Επαγγελματική στέγη, συμπεριλαμβανομένου επιχειρηματικού υποστατικού (αγροτεμαχίων, κτηνοτροφικές εστίες, γεωργικές εστίες, Parking κ.ά) για τις οποίες προέρχεται εισόδημα, το οποίο δηλώνεται στο τμήμα φορολογίας.

Οι δικαιούχοι ΕΕΕ δύνανται να είναι δικαιούχοι του σχεδίου, όπου το κράτος θα καταβάλλει την προβλεπόμενη δόση του δανείου στο fund αντί του επιχορηγημένου ενοικίου. Επίσης, δανειολήπτες οι οποίοι τυγχάνουν να είναι λήπτες επιδομάτων ( συντάξεις, ανεργιακό, κ.α.) θα μπορούν να ενταχθούν και το ποσό της δόσης θα αφαιρείται από το επίδομά τους μηνιαίως.

Οι δανειολήπτες που θα ήθελαν να εισέλθουν στο σχέδιο θα πρέπει να εξεύρουν λύσεις σε άλλους δανεισμούς με την μέθοδο debt to assets (παραχώρηση ακινήτων έναντι χρέους), ώστε με την ένταξή τους στο σχέδιο, ο δανειολήπτης να μην έχει άλλη περιουσία τέτοια που με την πώλησή της σε αγοραία αξία να καλύπτει το ποσό της εξαγοράς του δανείου, που αφορά την πρώτη κατοικία.

Οι επιλέξιμοι δανειολήπτες θα είναι προστατευμένοι με νομικά ή άλλα μέτρα ακόμη και αν δεν πρόλαβαν να ενταχθούν επίσημα στο σχέδιο.

Όσοι δανειολήπτες εντάχθηκαν στο ΕΣΤΙΑ επιτυχώς δεν θα έχουν δικαίωμα στο παρών σχέδιο, ενώ οι υπόλοιποι που απορρίφθηκαν ή εξετάζεται η ένσταση τους θα έχουν το δικαίωμα της ένταξης τους στο σχέδιο.

Υπολογισμός του ποσού εξαγοράς του δανείου:

Το καθορισμένο ποσό εξαγοράς θα πρέπει να είναι το μικρότερο από τα ακόλουθα:

Χορηγηθέν κεφάλαιο τραπέζης μείον πληρωμές που έγιναν από τον δανειολήπτη κατά την διάρκεια του δανείου (αφορά μόνο πρώτη κατοικία και δεν ισχύει για επαγγελματική στέγη).

Αναπαραγωγή πραγματικού υπολοίπου του δανείου, χρησιμοποιώντας το βασικό επιτόκιο της Ευρωπαϊκής Κεντρικής Τράπεζας συν το αρχικό περιθώριο που επιβλήθηκε από την τράπεζα, αγνοώντας οποιαδήποτε αύξηση του περιθωρίου.

Το ποσοστό του 70% της χαμηλά αυστηρής αγοραίας αξίας του υποθηκευμένου ακινήτου.

Το υπόλοιπο σύμφωνα με τις καταστάσεις λογαριασμών της τράπεζας, λαμβανομένων τυχόν δικαστικών αποφάσεων.

Το υπόλοιπο της τράπεζας σε μια τελευταία της εισήγηση αναδιάρθρωσης.

Θέση και ενέργειες του πιστωτικού ιδρύματος:

Το πιστωτικό ίδρυμα θα πρέπει να καταρτίσει λίστα με τους επιλέξιμους δανειολήπτες του σχεδίου.

Το πιστωτικό ίδρυμα με πληρεξούσιο από το fund θα κάνει όλες τις απαιτούμενες ενέργειες, για να μεταφερθούν όλα τα εξαγοράσιμα δάνεια στο όνομα του fund και την μεταφορά των υποθηκών στο όνομα του fund.

Τα μη εξυπηρετούμενα δάνεια των δανειοληπτών θα παραπεμφθούν στο fund και συνεπώς δε θα υφίστανται στην οικονομική θέση της τράπεζας, οπότε και θα απαλλαγεί από τα μη εξυπηρετούμενα δάνεια.

Το πιστωτικό ίδρυμα θα χορηγήσει δάνειο στο fund ίσο με το σύνολο των εξαγοράσιμων δανείων των δανειοληπτών, το οποίο θα χρεώνει 1,5% επιτόκιο και το οποίο θα πληρώνεται σε 12 μηνιαίες δόσεις.

Όταν ο δανειολήπτης και συγγενείς του καταβάλουν το ποσό του δανείου προς το fund, το πιστωτικό ίδρυμα με τη σειρά του θα παίρνει ισοδύναμο ποσό έναντι του χρέους προς το fund.

Το πιστωτικό ίδρυμα σε εξαιρετικές περιπτώσεις και κατόπιν αίτησής του, το ίδιο θα μπορεί να εκτελεί τις αρμοδιότητες του fund με ειδικό τμήμα του και ο δανειολήπτης θα έχει τα ίδια ωφελήματα όπως και στο fund, ενώ θα είναι υποχρεωμένο να επιτηρούνται τα σχέδιά του από το fund.

Θέση του fund και λειτουργικότητα:

Το fund δεν θα καταρτίζεται από πολυπληθή προσωπικό παρά μόνο από τριμελή επιτροπή ανεξάρτητων συμβούλων, οι οποίοι θα εγκρίνουν τους εισαχθέντες δανειολήπτες του σχεδίου και να υποστηρίζουν αιτήματα δανειοληπτών και συγγενών τους για νέες χορηγήσεις, προκειμένου εντός των 5 ετών να είναι σε θέση να πληρώσουν την υποχρέωσή τους προς το fund και το fund με την σειρά του να ξοφλά το ποσό του δανεισμού προς το πιστωτικό ίδρυμα.

Το fund δεν θα έχει υψηλό διαχειριστικό κόστος (administration) εφόσον με πληρεξούσιο θα επιτρέψει σε τράπεζες να προχωρήσουν με όλα τα αναγκαία διαβήματα για την εξαγορά των δανείων και τη μεταφορά των υποθηκών.

Το fund δεν θα έχει ταμεία, για να εισπράττει τις μηνιαίες δόσεις. Αυτό θα γίνεται μέσω του ταμείου των κοινωνικών ασφαλίσεων.

Το fund θα λαμβάνει τη λίστα των δικαιούχων, οι οποίοι θα θεωρούνται ως καθορισμένοι δικαιούχοι και θα εισέρχονται στο σχέδιο όλοι μαζί ή σταδιακά, ανάλογα με το ύψος του δανεισμού που θα μπορεί να αναλάβει το fund έναντι των πιστωτικών ιδρυμάτων ή με το ύψος των ΜΕΔ που ήθελαν οι τράπεζες να απαλλαγούν.

Το fund πιθανόν να επιζητά να εισάγει στο σχέδιο αρχικά δανειολήπτες οι οποίοι παρουσιάζονται ότι θα μπορούσαν να εξεύρουν ίδια κεφάλαια ή νέο δανεισμό νωρίτερα των 5 ετών, ώστε να προχωρούν με την εξόφλησή τους νωρίτερα και συνεπώς το fund θα αποπληρώνει το δανεισμό άμεσα, διατηρώντας το υπόλοιπό του με το πιστωτικό ίδρυμα σε χαμηλότερα επίπεδα και το ύψος του κρατικού δανεισμού να εμπίπτει εντός των παραμέτρων που καθορίζονται από την Ευρωπαϊκή Ένωση.

Το fund θα είναι σε θέση να εξοικονομά ποσό 0,25% επί των δανείων εφόσον θα χρεώνει επιτόκιο 1,75% και θα λαμβάνει 1,5%. Εάν δηλαδή εξαγοραστούν περίπου 1 δις Ευρώ δάνεια, τότε το fund θα μπορεί να εξοικονομεί ποσό 2,5 Εκατομμυρίων Ευρώ ετησίως.

Το fund θα επιτηρεί τα σχέδια στις περιπτώσεις όπου τέτοια σχέδια έχουν αναληφθεί από το ίδιο το πιστωτικό ίδρυμα.

Το fund θα διατηρεί μία «δεξαμενή» υποψήφιων νέων πελατών/δανειοληπτών που θα αντιπροσωπεύει «ένα νέο παζάρι» οικιστικών δανείων για τις τράπεζες οι οποίες θα μπορούσαν να αποταθούν για να προχωρήσουν με νέες χορηγήσεις νοουμένου ότι βελτιώθηκαν οι οικονομικές θέσεις των υποψηφίων.

Σε περίπτωση που το fund ολοκληρώσει τις εργασίες του και θα επίκειται η διάλυσή του, τότε το πλεόνασμα που πιθανόν βρίσκεται στα ταμεία του ( διαφορά τόκων εισπρακτέων και πληρωθέντων καθώς και διαφορά αξίας εξαγοράς και αξίας αναθεωρημένης εξαγοράς μείον μισθούς και έξοδα) θα μπορούσε να χρησιμοποιηθεί για τους τρεις ακόλουθους λόγους:

Μερική αποζημίωση για τις διαγραφές των πιστωτικών ιδρυμάτων μέχρι του ποσού του 2ου συνδυασμού για τον προσδιορισμό του ποσού εξαγοράς.

Κατάθεση σε ταμείο ανακούφισης απόρων.

Στήριξη δανειοληπτών οι οποίοι απέτυχαν να επωφεληθούν από το σχέδιο, παρόλο που τους δόθηκε ο χρόνος των 5 ετών εις περίπτωση που το σχέδιο δεν παραταθεί για άλλα 5 χρόνια.

Τι επιτυγχάνεται με το σχέδιο:

ΤΑ ΔΕΚΑΠΕΝΤΕ ΕΠΙΤΕΥΓΜΑΤΑ ΤΟΥ ΣΧΕΔΙΟΥ:

Η αυτόματη και άμεση εξάλειψη των ΜΕΔ.

Είσπραξη τουλάχιστον του 100% από τις τράπεζες εντός 1-5 ετών ή είσπραξη των πραγματικών υπολοίπων των ΜΕΔ εντός 1-5 ετών

Η αποφυγή μετατροπής των τραπεζικών χρεών σε ιδιωτικά χρέη.

Η απεμπλοκή των δανειοληπτών από την άσχημη χρηματοοικονομική τους κατάσταση, η διαγραφή τους από το «Άρτεμις», καθώς και η επανένταξή τους στον πληθυσμό των πιθανών νέων χορηγήσεων.

Η επανεκκίνηση των τραπεζικών εργασιών, παραχωρώντας νέες χορηγήσεις.

Επανακαθορίζεται η επιβεβαιωμένη αξία των περιουσιών (ASSETS), που παραχωρούνται και διατηρούνται στις τράπεζες.

Η ηρεμία που θα επέλθει στους δανειολήπτες και στην ανήσυχη κοινωνία, έπειτα από την αναστάτωση που προκλήθηκε από τα ΜΕΔ.

Η είσπραξη ενοικίων/επιτοκίων από τα παραχωρηθέντα ακίνητα προς τις τράπεζες.

Η αποφυγή της πλήρους καταστροφής των ακινήτων, που παραχωρούνται προς την τράπεζα με το σημερινό σύστημα και παρέμειναν άδεια, οπόταν, καθώς είναι μη συντηρημένα, δεν υπάρχει κανένα ενδιαφέρον για αγορά τους, παρά μόνο από τους υφιστάμενους ιδιοκτήτες τους.

Η προσεγμένη και προγραμματισμένη συμμετοχή και στήριξη του κράτους, ώστε να μην καταρρεύσει μαζί με τα ΜΕΔ.

Η αποφυγή επικρίσεων προς την Κυβέρνηση, για μη αποτελεσματικό Σχέδιο Προστασίας Πρώτης Κατοικίας.

Το Σχέδιο είναι απλό και εύκολο στη διαχείρισή του. Οι υπολογισμοί του είναι ξεκάθαροι και μη αμφισβητήσιμοι. Δε θα προκαλέσουν νέες διαμάχες μεταξύ των μερών.

Η υφιστάμενη νομοθεσία, όχι μόνο δεν θα δυσκολέψει την εφαρμογή του Σχεδίου, αλλά και θα την ενδυναμώσει στις περιπτώσεις που χρειάζεται να βοηθηθούν αδύνατες ομάδες συμπολιτών μας.

Οι δανειολήπτες θα μπορούν να εξασφαλίσουν εξ’ ολοκλήρου την Πρώτη τους Κατοικία, εντός 1-5 ετών, με νέες χορηγήσεις, χωρίς την άρνηση της Κεντρικής Τράπεζας και θα επαναδραστηριοποιηθεί ο τραπεζικός τομέας.

Οι δανειολήπτες θα τύχουν δίκαιης μεταχείρισης των υπερβολικών χρεώσεων των Τραπεζών και το Σχέδιο θα επιτρέψει τη δικαίωσή τους.

Παράδειγμα δανειολήπτη σε μη εξυπηρετούμενο δάνειο:

Είδος δανείου: Στεγαστικό

Αρχικός δανεισμός 150.000 Ευρώ

Έτος δανεισμού 01/01/2008

Επιτόκιο 8%

Διάρκεια δανείου 25 χρόνια

Δόση 1.157,72 Ευρώ

Διάρκεια πληρωμών δόσεων χωρίς διακοπή 4 έτη

Τόκος υπερημερίας 3%

Μέχρι 31/12/2022 δεν πλήρωσε καμία δόση

Υπόλοιπο 31/12/2022: 445.180 Ευρώ

Υποθήκη διαμέρισμα. MV διαμερίσματος 31/12/2022 165.000 Ευρώ.

Αυστηρή εκτίμηση MV διαμερίσματος 185.000 Ευρώ

Αναγκαστική αξία διαμερίσματος 70%: 108.500 Ευρώ

Για χάρη παραδείγματος δίκαιο επιτόκιο Ευρωπαϊκής Ένωσης συν περιθώριο από την 01/01/2008 -31/12/2012 4%.

Για χάρη παραδείγματος δίκαιο επιτόκιο Ευρωπαϊκής Ένωσης συν περιθώριο από 01/01/2013-31/12/2022 2%

Υπολογισμός εξαγοράσιμου δανείου

Χορηγηθέν κεφάλαιο τραπέζης μείον πληρωμές που έγιναν από τον δανειολήπτη κατά τη διάρκεια του δανείου

150.000- (4*12*1157,72) =94.429,44 Ευρώ

Αναγκαστική αξία διαμερίσματος 70%: 108.500 Ευρώ

Το υπόλοιπο της τράπεζας σε μια τελευταία της εισήγηση με βάση ΜV: 185.000 Ευρώ.

Το υπόλοιπο, σύμφωνα με τις καταστάσεις λογαριασμών της τράπεζας, λαμβανομένων τυχόν δικαστικών αποφάσεων: 445.180 Ευρώ.

Συνεπώς το εξαγοράσιμο δάνειο θα αγοραστεί για το ποσό των 94.429,44 Ευρώ, το μικρότερο των πιο πάνω που αφορά πρώτη κατοικία.

Αν το υποστατικό αφορούσε επαγγελματική στέγη, τότε το πόσο εξαγοράς θα ήταν 108.500 Ευρώ εφόσον για την επαγγελματική στέγη δεν υπάρχει δικαίωμα χρήσης του πρώτου υπολογισμού.

Ας υποθέσουμε τώρα ότι η αναγκαστική αξία δεν ήταν 108.500 Ευρώ και ήταν 92.000 Ευρώ. Τότε τόσο για την επαγγελματική στέγη όσο και για την πρώτη κατοικία το ποσό του εξαγοράσιμου δανείου θα ήταν 92.000 Ευρώ.

Μετά τα 5 χρόνια,

Σε οποιαδήποτε περίπτωση που ο δανειολήπτης αποτύχει να εξαγοράσει την πρώτη του κατοικία ή την επαγγελματική του στέγη εντός την περίοδο των 5 ετών τότε θα μπορούσε να τροποποιηθεί η νομοθεσία ή να επεκταθεί ανάλογα με τον αριθμό των εναπομεινάντων αποτυχημένων δανειοληπτών.

Επέκταση του σχεδίου για άλλα 5 χρόνια.

Παραχώρηση του ακινήτου στο fund αλλά ο δανειολήπτης να έχει το δικαίωμα διαμονής στο ακίνητο έναντι ενοικίου.

Επιδότηση του κράτους μέρος του κεφαλαίου (τιμής εξαγοράς) ώστε να μειωθεί το κεφάλαιο και να μπορέσει ο δανειολήπτης να ενταχθεί σε νέο οικιστικό κεφάλαιο.

Για σκοπούς πώλησης σε τρίτο πρόσωπο του επιλεγμένου ακινήτου (κατοικία κ.λ.π.), το ποσό της αναθεωρημένης εξαγοράς θα υπολογίζεται με βάση τον τρόπο του υπολογισμού της εξαγοράς, χωρίς να λαμβάνεται υπόψη ο πρώτος συνδυασμός (Χορηγηθέν κεφάλαιο τραπέζης μείον πληρωμές, που έγιναν από το δανειολήπτη κατά τη διάρκεια του δανείου).