Πολλοί δανειολήπτες μού λεν για επαφές με πολιτικούς και αρμόδιους λειτουργούς του υπουργείου Οικονομικών και άλλων υπουργείων, που τους μιλούν για νέο σχέδιο και να κάνουν υπομονή, ενώ οι εκποιήσεις (ειδικά από ΕΕΠ) συνεχίζονται κανονικότατα.
Προστασία μέσω του Πλαισίου Αφερεγγυότητας.
Διαδικασία που αφορά Προσωπικό Σχέδιο Αποπληρωμής (ΠΣΑ), το οποίο επιτρέπει σε αφερέγγυο χρεώστη να πετύχει αναδιάρθρωση του χρέους του μέσω του ΠΣΑ, ούτως ώστε να διασφαλιστεί η αποπληρωμή πιστωτών και να διατηρηθεί η πρώτη κατοικία. Αυτό μπορεί να γίνει μέσω Αδειοδοτημένου Συμβούλου Αφερεγγυότητας (ΑΣΑ) και μπορεί να διαρκέσει έως 5 χρόνια με δυνατότητα επέκτασης.
Προϋποθέσεις για συμμετοχή σε ΠΣΑ μεταξύ άλλων, συμπεριλαμβάνουν:
Αδυναμία αποπληρωμής χρεών στο ακέραιο
Δεν είσαι πτωχεύσας
Τα ΠΣΑ μπορούν να συμπεριλάβουν οποιοδήποτε ποσό χρέους. Σε περίπτωση όμως που η συμφωνημένη πρόταση ΠΣΑ απορριφθεί από συνέλευση πιστωτών, ο χρεώστης μπορεί να προσφύγει στο Δικαστήριο στην περίπτωση που το συνολικό υπόλοιπο των χρεών δεν ξεπερνά τις €350.000 και η αγοραία αξία της υποθηκευμένης πρώτης κατοικίας του χρεώστη στη Δημοκρατία είναι μέχρι €300.000, η δε συνολική αξία των υπόλοιπων περιουσιακών στοιχείων δεν υπερβαίνει τις €250.000.
Εφόσον το ΠΣΑ τεθεί σε ισχύ, τυχόν εγγυητές προστατεύονται πλήρως ή μερικώς, αναλόγως περίπτωσης. Η αμοιβή των ΑΣΑ καθορίζεται βάσει της σχετικής νομοθεσίας.
2) Προστασία μη βιώσιμου χρεώστη
Μη βιώσιμος χρεώστης διατηρεί το δικαίωμα να απευθυνθεί στο Δικαστήριο με αίτημα, μεταξύ άλλων, για έκδοση διατάγματος αναστολής εκποίησης της κύριας κατοικίας ή της επαγγελματικής του στέγης και τα οποία αποτελούν εξασφάλιση χρέους, το οποίο αδυνατεί να εξυπηρετήσει. Εφόσον το Δικαστήριο ικανοποιηθεί με τα προσκομισθέντα στοιχεία ότι η οικονομική κατάσταση του χρεώστη έχει επιδεινωθεί ή ότι έχει περιέλθει σε αδυναμία εξόφλησης των οφειλών του συνεπεία της παρούσας οικονομικής κρίσης, δύναται ανάλογα με την περίπτωση να εκδώσει είτε διάταγμα αναστολής είσπραξης οφειλών, είτε διάταγμα αναστολής της εκποίησης για τους επόμενους έξι μήνες.
Οι πιο πάνω πληροφορίες παρατίθενται σε περιληπτική μορφή και δεν μπορούν να θεωρηθούν νομική συμβουλή. Μη φοβάστε να ρωτάτε.
Η διαπραγμάτευση στο σωστό χρονικό σημείο μπορεί να οδηγήσει σε εξαιρετικό αποτέλεσμα, όπως κούρεμα χρεών. Από την άλλη, εάν υπάρχουν πολλά ανεξασφάλιστα χρέη και αναλόγως ποσών, ο εξειδικευμένος Σύμβουλος Αφερεγγυότητας (ΣΑ) μπορεί να κρίνει ότι είναι καλύτερα να προχωρήσει σε ΠΣΑ και να χρησιμοποιήσει τις συνελεύσεις πιστωτών για καλύτερο αποτέλεσμα.
Ο σωστός επαγγελματίας ΣΑ θα κρίνει αναλόγως του δανειολήπτη που έχει απέναντί του, πάντα από άποψη εισοδημάτων και περιουσιακών στοιχείων, εάν πρέπει να προστατευθεί μέσω του Πλαισίου Αφερεγγυότητας, πρέπει να γίνει αίτηση διαγραφής ανεξασφάλιστου χρέους ή θα επιτύχει καλό αποτέλεσμα μέσω διαπραγμάτευσης με το ΤΙ και δεν χρειάζονται τα πιο πάνω μέτρα.
Η προστασία μέσω του Πλαισίου Αφερεγγυότητας είναι διαδικασία που αφορά ΠΣΑ, το οποίο επιτρέπει σε αφερέγγυο χρεώστη να πετύχει αναδιάρθρωση του χρέους του, ούτως ώστε να διασφαλιστεί η αποπληρωμή πιστωτών και να διατηρηθεί η πρώτη κατοικία. Αυτό μπορεί να γίνει μέσω ΣΑ και μπορεί να διαρκέσει έως 5 χρόνια, με δυνατότητα επέκτασης.
Τα ΠΣΑ μπορούν να συμπεριλάβουν οποιοδήποτε ποσό χρέους. Αν όμως η συμφωνημένη πρόταση ΠΣΑ απορριφθεί από συνέλευση πιστωτών, ο χρεώστης μπορεί να προσφύγει στο Δικαστήριο, εφόσον η αγοραία αξία της πρώτης κατοικίας του είναι μέχρι €350.000, η δε συνολική αξία των υπόλοιπων περιουσιακών στοιχείων δεν υπερβαίνει τις €500.000.
Οι προϋποθέσεις για συμμετοχή σε μη συναινετικό ΠΣΑ μεταξύ άλλων, συμπεριλαμβάνουν:
Αδυναμία αποπληρωμής χρεών στο ακέραιο
Τα χρέη εξασφαλίζονται με την κύρια κατοικία του
Η οικονομική κατάσταση του δανειολήπτη χειροτέρευσε μετά το 2009-2012 ως αποτέλεσμα γεγονότων ή καταστάσεων εκτός του ελέγχου του.
Το Πλαίσιο Αφερεγγυότητας υπάρχει και σύντομα θα γίνουν τροποποιήσεις στη σχετική νομοθεσία. Σε ό,τι αφορά τα Μη Συναινετικά Προσωπικά Σχέδια Αποπληρωμής, υπάρχουν κριτήρια όπως π.χ.:
Το εισόδημα του δανειολήπτη να μειώθηκε κατά τουλάχιστον 25%
Η οικία/διαμέρισμα που διαμένει η οικογένεια να μην είναι πέραν των €350.000
Τα επιπρόσθετα περιουσιακά στοιχεία να μην υπερβαίνουν τις €500.000 κ.λπ.
Εφόσον παρατεθούν όλα τα στοιχεία, η Υπηρεσία Αφερεγγυότητας ή το Επαρχιακό Δικαστήριο εκδίδουν προστατευτικό διάταγμα που προστατεύει την κύρια κατοικία, μέχρι ο σύμβουλος αφερεγγυότητας που έχει διοριστεί, να παρουσιάσει το Προσωπικό Σχέδιο Αποπληρωμής εντός συγκεκριμένης προθεσμίας. Το σημαντικό αυτής της διαδικασίας είναι ότι έστω και αν η τράπεζα ή το επενδυτικό ταμείο δεν αποδεχτούν το σχέδιο που θα καταθέσει ο σύμβουλος αφερεγγυότητας, ο τελευταίος έχει δικαίωμα, μέσω αυτής της διαδικασίας, να ζητήσει επιβολή του σχεδίου από το επαρχιακό δικαστήριο. Αυτό έγινε αρκετές φορές μέχρι σήμερα.
O σύμβουλος αφερεγγυότητας μπορεί να αμφισβητήσει υπόλοιπα δανείων
Ακόμα κάτι σημαντικό είναι ότι ο σύμβουλος αφερεγγυότητας μπορεί να αμφισβητήσει υπόλοιπα δανείων και από τη στιγμή που, τόσο το Γραφείο Χρηματοοικονομικού Επίτροπου όσο και ευρήματα του πορίσματος για τον Συνεργατισμό αναφέρονται σε δάνεια με υπερχρεώσεις τόκων που ακόμα δεν έχουν διορθωθεί, ο δανειολήπτης μέσω της πιο πάνω διαδικασίας μπορεί να επιτύχει διόρθωση του χρέους του και βιώσιμη αναδιάρθρωση του υπολοίπου του.
Τα Συναινετικά Προσωπικά Σχέδια Αποπληρωμής μπορούν επίσης να προσφέρουν λύση εφόσον υπάρχουν πολλαπλοί πιστωτές και το αποτέλεσμα ψηφοφορίας θα κρίνει και την επιτυχία τους.
*Οικονομικός σύμβουλος – Σύμβουλος αφερεγγυότητας-εκκαθαριστής (MBA,Kingston, UK)
