Αλλάζει το τραπεζικό γίγνεσθαι

Σε ποια σημεία θα κριθεί ο ανταγωνισμός το 2019;

Η επιτυχία του τομέα ιδιωτών κρίνεται μέσα από μια διαχρονική και μακρόχρονη προσπάθεια. Γι’ αυτό και η Τράπεζα Κύπρου επενδύει στην πελατειακή σχέση που διατηρεί διαχρονικά με τον πελάτη της. Η σχέση αυτή χτίζεται σταδιακά και μέσα στον χρόνο. Μέσα σε αυτή την τραπεζική σχέση ενσωματώνεται τώρα και η ψηφιακή μεταμόρφωση (digital transformation), η οποία θα αλλάξει την εμπειρία του πελάτη με την τράπεζά του, με στόχο πάντοτε να δημιουργηθεί και να διατηρηθεί μια σχέση ποιοτικής εξυπηρέτησης. Στην Τράπεζα Κύπρου η ψηφιακή σχέση είναι σχέση ουσιαστική, η οποία επικεντρώνεται στο mobile banking, στην ηλεκτρονική υποβολή αιτήσεων για δανεισμό και σε άλλα προϊόντα και υπηρεσίες, οι οποίες διευκολύνουν τη ζωή του πελάτη.

Ο ψηφιακός μετασχηματισμός πόσο θα επηρεάσει τον πελάτη της Τράπεζας και τους εργαζόμενους;

Όπως έχω αναφέρει και πιο πάνω, ο ψηφιακός μετασχηματισμός θα αλλάξει την εμπειρία του πελάτη, θα υπάρξει μια μετεξέλιξη στην προσφορά των υπηρεσιών και των προϊόντων, χωρίς ωστόσο να διαφοροποιείται η πελατοκεντρική προσέγγιση. Πλέον, εκείνο που έχει σημασία είναι οι πραγματικές ανάγκες του πελάτη, ενώ ταυτόχρονα δημιουργείται και μια νέα προσέγγιση αυτοεξυπηρέτησης για όλες τις εργασίες που προσφέρονταν μέχρι σήμερα από την παραδοσιακή τραπεζική. Θεωρώ ότι αυτή η μετάβαση δεν θα είναι δύσκολη αλλά θα προσφέρει μια καλύτερη εμπειρία στον πελάτη. Θα αισθάνεται ότι εκείνος ελέγχει την κατάσταση, θα εξυπηρετείται απ’ οπουδήποτε κι αν βρίσκεται, χωρίς να είναι υποχρεωμένος να πάει στην τράπεζα και παράλληλα θα έχει απαιτήσεις από την Τράπεζά του. Για παράδειγμα, ο επιχειρηματίας δεν θα είναι υποχρεωμένος να στέκεται στην ουρά και να χάνει χρόνο αλλά θα κάνει χρήση της τεχνολογίας και θα πραγματοποιεί ηλεκτρονικά τις συναλλαγές του. Όσον αφορά στον εργαζόμενο, και σε αυτήν την περίπτωση αναμένεται αύξηση της αποδοτικότητας και εξοικονόμηση χρόνου καθώς και δημιουργία εξειδικευμένων θέσεων εργασίας.

Θα υπάρχουν ψηφιακά καταστήματα το 2019 και πόσα;

Η Τράπεζα Κύπρου προχωρεί με τα ψηφιακά καταστήματά της και ήδη το νέο πρόσωπό τους «αποκαλύπτεται» με το πρώτο κατάστημα στη βάση της νέας προσέγγισης, στο εμπορικό κέντρο Nicosia Mall. Το κατάστημα αυτό λειτουργεί με τις προδιαγραφές του νέου προφίλ των μελλοντικών καταστημάτων της Τράπεζας. Αναμένεται ότι μέσα στο 2019 θα λειτουργήσουν άλλα δυο καταστήματα. Το κατάστημα, όπως και τα άλλα που θα λειτουργήσουν, βασίζονται στη φιλοσοφία ενός πρωτοποριακού σχεδιασμού, μιας νέας φιλοσοφίας και νέου τρόπου εργασίας. Το κατάστημα στην είσοδο θα είναι εξοπλισμένο με νέα τεχνολογία, θα είναι άνετο και προσιτό στους πελάτες και εκεί θα αυτοεξυπηρετούνται. Διαφορετικά θα προχωρούν μέσα στο κυρίως κατάστημα όπου θα εξυπηρετούνται από τους υπαλλήλους της Τράπεζας οι οποίοι και αυτοί θα έχουν εξειδικευθεί σε νέα μηχανήματα όπως TCR (βοηθητικό ταμειολογιστικό μηχάνημα που ελέγχει, μεταξύ άλλων, τη γνησιότητα των χαρτονομισμάτων), καθώς και μηχανές ηλεκτρονικών υπογραφών και σαρωτές επιταγών.

Σε μια αγορά κορεσμένη στον δανεισμό πόσο εύκολη είναι η παραχώρηση δανείων;

Τα τελευταία 5-6 χρόνια ο συνολικός δανεισμός των νοικοκυριών έχει μειωθεί σημαντικά, παρόλο που εξακολουθεί να παραμένει ψηλότερα από τον μέσο όρο των άλλων ευρωπαϊκών χωρών. Υπάρχει η κατηγορία των υπερδανεισμένων νοικοκυριών, πολλά από τα οποία θα ενταχθούν στο Σχέδιο «Εστία», και μια δεύτερη κατηγορία που αφορά στα νοικοκυριά που παρουσίασαν μείωση των εισοδημάτων τους ή έχασαν τη δουλειά τους και δυσκολεύονται να καταβάλουν τη δόση τους. Αυτοί μετά από την κατάλληλη ρύθμιση εξυπηρετούν σήμερα τις υποχρεώσεις τους. Αυτές οι κατηγορίες δεν μπορούν κατά κανόνα να δανειστούν. Υπάρχουν όμως και άλλες κατηγορίες όπως η κατηγορία των πελατών που δεν είχε προβλήματα στη σωστή αποπληρωμή των δανείων τους καθώς και οι πελάτες που δεν είχαν καθόλου δάνεια. Πρόσθετα υπάρχει και η κατηγορία των νέων ζευγαριών που ξεκινούν τώρα τη ζωή τους και είναι έτοιμοι να αγοράσουν την πρώτη τους κατοικία.

Επομένως υπάρχουν αρκετοί πελάτες του Τομέα Ιδιωτών, οι οποίοι επιδεικνύουν το ενδιαφέρον τους για χρηματοδότηση και αιτούνται και εγκρίνονται δάνεια (κυρίως στεγαστικά) και αναφέρω χαρακτηριστικά ότι κατά το 2018 από τον Τομέα Ιδιωτών της Τράπεζας Κύπρου παραχωρήθηκαν νέα δάνεια ύψους 500 εκατ. ευρώ. Τα κριτήρια που τίθενται δεν μπορούν να θεωρηθούν ούτε χαλαρά, ούτε αυστηρά. Όμως, επιδιώκεται να διασφαλιστεί ότι ο δανειολήπτης θα είναι σε θέση να αποπληρώσει το δάνειό του ώστε να μην υποχρεωθεί να μπει σε περιπέτειες. Αυτό μακροπρόθεσμα είναι και για τον ίδιο μια ασφάλεια.  

Αναφέρω χαρακτηριστικά ότι η κυπριακή οικονομία αναπτύσσεται με πολύ ικανοποιητικούς ρυθμούς, με αποτέλεσμα να αυξάνεται ταυτόχρονα και η εγχώρια κατανάλωση η οποία και αντικατοπτρίζεται τόσο στη χρήση καρτών όσο και στα νέα δάνεια, ιδιαίτερα τα δάνεια για αγορά αυτοκινήτου. Παράλληλα, τα πρώτα τρία τρίμηνα του 2018 το ΑΕΠ αυξήθηκε, κατά μέσο όρο, στο 3,9%, η ανεργία κατέγραψε περαιτέρω μείωση φτάνοντας το 8,3% για το τρίτο τρίμηνο του 2018 και οι μισθοί παρουσιάζουν σημάδια ανάκαμψης. Η εικόνα αυτή αναμένεται να είναι θετική. Το 2019, αναμένουμε ότι η ζήτηση για δάνεια θα είναι αυξημένη σε σχέση με το 2018.
 

Τι μπορείτε να μας πείτε για τις μικρομεσαίες επιχειρήσεις. Από ποιους τομείς της οικονομίας υπάρχει ενδιαφέρον για δανεισμό;

Δεν διαχωρίζουμε τις μικρομεσαίες επιχειρήσεις ανάλογα με τους τομείς από τους οποίους προέρχονται. Ένας τομέας μπορεί να είναι υγιής αλλά μια επιχείρηση να μην είναι. Όπως και αντίστροφα. Κατά την εξέταση μιας αίτησης για παραχώρηση δανείου εξετάζουμε τα οικονομικά δεδομένα και στοιχεία της συγκεκριμένης εταιρείας και το επιχειρηματικό της πλάνο. Βασιζόμαστε στα οικονομικά της στοιχεία και δεν θα θέλαμε να υπάρχει αβεβαιότητα αναφορικά με την επιχείρηση την οποία δανείζουμε. Αυτό είναι προς το συμφέρον και της ίδιας της επιχείρησης. Να έχει ένα πλάνο και να ξέρει πού κινείται. Οι μικρομεσαίες επιχειρήσεις στις οποίες παραχωρούμε, δάνεια με καλές προοπτικές προέρχονται μεταξύ άλλων από τον κλάδο της ενέργειας, της πληροφορικής, τον τουρισμό, των υπηρεσιών και του εμπορίου.Πρόσθετα έχουμε το σχέδιο INNOFIN σε συνεργασία με την ΕΙΒ, το οποίο στηρίζει τις νέες επιχειρήσεις με στοιχεία καινοτομίας, που μπορούν να εξασφαλίσουν δανεισμό ακόμα και χωρίς εξασφαλίσεις.